今天咱们聊一个您一定感兴趣的话题，就是我们的存款和贷款的话题。

央行最近公布了一组数据。2018年底我国住户存款的余额是72.44万亿，如果按咱们国家是13.95亿的总人口来算的话，平均每人存款是51931元。大家可以算算，你的存款到没到全国平均水平。

咱们得看看进步状况，2007年我国居民户存款只有17.95万亿，那个时候算下来平均每个中国人存款大概只有12000多元。12年过来了，人均存款增长了将4万元。

2018年平均每人存款是51931元，我们知道大家这十几年大量买房买车、电子产品和化妆奢侈品。所以买了这么多东西，11年下来人均存款能翻四倍，这的确是不小的成就了。

但是别光看存款，居民的负债同时也在增加。2007年那时候中国人人均存款只有12000多，居民的消费性贷款一共只有3.27万亿。现在13年之后到2020年，这一数字增加到37.8万亿，增长了十倍。消费贷款的增速大大超过了存款的增速，而且最近几年居民存款还时不时发现大幅减少。那问题就来了，中国人真的就不存钱了？也不怕负债了？银行的钱真的减少了！钱去哪了？

其实我觉得中国人可能不是不爱存钱，只是没把钱存在银行，因为大家知道现在我们存钱和钱投放的渠道太多了。十几年前你没地放，只能放银行。现在余额宝等大量理财产品既安全，收益也高。2014年余额宝的规模只有5000多亿，用户数也只有1.85亿人。到了2020年，余额宝的规模是1.13万亿，持有人的户数是5.88亿户。所以我们借助方便的支付功能，互联网平台就抢走了银行一块巨大的蛋糕，这只是公开的，还有那么多的保险，各种银行理财P2P产品，那么传统的银行理财业务和贷款业务

存款业务怎么办？只能开发新领域了。

现在大家盯上了普通人的公司，那银行巨头就只能盯有钱人，所以这一次，银行开始开发高净值人群了。

2007年3月，中国银行在北京成立了第一家私人银行，这是国内私人银行业务的先河。这十几年下来，中国的高净值客户群体财富迅速的积累，所以私人银行业务也取得了长足发展。

关于A股上市的银行，2018年财报报道私人银行业务发展很快，比如招商银行，招商银行的私人银行规模高达2.04万亿，是唯一一家2万亿以上的私人银行，中国银行2018年私行的规模也增加了2000亿，达到了1.4万亿。工商银行是1.39万亿，建设银行是1.35万亿，农业银行是1.12万亿，这五家银行中农工建加上招商银行排在前五位。而且可以看到，各家私人银行的户均资产也不一样。咱们看看有钱人是一个什么概念，招商银行私人银行的客户，每一户总资产高达2795万，也就是平均不到2000万。工商银行是1722万，建设银行是1061万，农业银行是1056万，因为大家知道这些私人银行的门槛就要求至少千万起，所以平均下来都是一两千万。

根据瑞士信贷银行近期发布的全球财富报告显示，我们中国的有钱人真的是越来越多了，中国2018年身价，超过百万美元的人数超过348万，仅次于美国位列世界第二，而且未来在2023年会突破500万，这就意味着中国的百万美元富翁将会在五年之内增加60%。

我们现在看到了中国的有钱人，大多数都是民营企业家，因为民营企业家过去几十年积累了大量财富，但是现在还没有出现大范围的家族传承，这就为金融机构开展个人银行业务提供了巨大市场，所以对于自己存款和财富，高净值人士和咱们普通人需求不一样，高净值人士更希望得到投融资一体化的服务，更稀缺的优质资产的投资机会，代寄家族规划以及个性化的高端增值服务，所以私人银行绝不是简单的升级版的零售财富管理业务。

大家口中所说的“咱们到银行去”，普通人是窗口，然后私人银行是不是有专门窗口给他们，不是那个概念。私人银行不是咱们找银行了，是银行找你，专门的理财团队对你进行私人定制化的服务。所以我们可以看到，从整个存款的数据发展来看，能看出一些很多的变化。